5 māju īpašnieku apdrošināšanas padomi, kas jums jāzina, ja jums pieder vai īrējat


Šonedēļ man nācās evakuēties viesuļvētras Dorian dēļ. Ja kādreiz esat piedzīvojis dabas katastrofu vai nācies evakuēt savas mājas, jūs zināt, ka galvenā problēma ir apdrošināšana. Neatkarīgi no tā, kur dzīvojat, pastāv izplatīti draudi, piemēram, Kalifornijas zemestrīces, Oklahomas viesuļvētra un Teksasas plūdi, kas ietekmē īrniekus un māju īpašniekus.

Pārskatīsim piecus būtiskus apdrošināšanas padomus, kas būtu jāzina katram īrētājam un mājas īpašniekam. Jūs uzzināsit dažādas aizsardzības iespējas, ko saņemat no īrniekiem un mājas noteikumiem, kļūdas, no kurām jāizvairās, pērkot polisi, un veidus, kā ietaupīt naudu prēmijām.

5 padomi Ikvienam īrētājam vai mājas īpašniekam jāzina par apdrošināšanu

  1. Ne visi bojājumi tiek segti
  2. Dažām mantām ir zems pārklājuma ierobežojums
  3. Ziniet atšķirību starp naudas vērtību un aizstāšanas izmaksām
  4. Ir īpaši atskaitīšanas veidi
  5. Neatstājiet atlaides uz galda

Šeit ir vairāk informācijas par katru apdrošināšanas tipu.

1. Ne visi zaudējumi tiek segti

Pamata māju īpašnieku politika sedz prasības, ja dabas katastrofa, piemēram, ugunsgrēks, viesuļvētra, krusa vai vētra, sabojā jūsu īpašumu. Personiskās mantas, piemēram, jūsu mēbeles, elektronika un apģērbs, parasti tiek segtas līdz īpašiem bojājumu un zādzības ierobežojumiem.

Mājas apdrošināšana ietver atbildību, kas aizsargā jūs no juridiskām problēmām, kas varētu rasties, ja kādam tiek nodarīts pāri jūsu īpašums.

Mājokļu segšana sedz arī "papildu iztikas izdevumus". Tas varētu ietvert tādas lietas kā zināmas viesnīcas un ēdināšanas izmaksas, ja nevarat palikt mājās savās katastrofās.

Ja esat īrnieks, jums nepieciešama arī apdrošināšana, jo saimniekam nav jāsedz jūs. Īrnieku apdrošināšana nodrošina tādas pašas aizsardzības iespējas kā māju īpašnieku politika. Jūs saņemat segumu par personīgajām mantām, atbildību un papildu dzīves izdevumiem. Bet tas nesedz zaudējumus, kas saistīti ar īres īpašumu, jo tas ir jūsu saimnieka atbildība.

Diemžēl apmēram pusei īrnieku nav īrnieku apdrošināšanas. Daudzi kļūdaini uzskata, ka viņu saimnieks maksās par sabojāto vai nozagto personīgo mantu labošanu vai nomaiņu. Vai arī viņi kļūdaini domā, ka īrnieku politika ir pārāk dārga. Labās ziņas ir tādas, ka tipiska īrnieku politika ir diezgan pieņemama un ASV vidēji maksā tikai USD 185 gadā.

Labās ziņas ir tas, ka tipiska īrnieku politika ir diezgan pieņemama un vidēji gadā ASV maksā tikai 185 USD.

Bet daudzus pārsteidz tas, ka standarta mājas vai īres politika neaptver dažas dabas katastrofas. To skaitā ir zemestrīces un plūdi no gruntsūdeņiem.

Ja jūs dzīvojat apgabalā, kurā ir zemestrīces, parasti mājām vai īrniekiem varat pievienot zemestrīces pārklājumu. Bet plūdi ir atšķirīga apdrošināšanas kategorija, kas jāiegādājas atsevišķi. Plūdi tiek risināti savādāk nekā cita veida katastrofas, jo tā ir visizplatītākā un dārgākā katastrofa valstī. Plūdi var notikt jebkur, un tiem nav pat jābūt katastrofiskiem, lai nodarītu būtisku kaitējumu.

Ja jūsu pilsēta vai kopiena piedalās Nacionālajā plūdu apdrošināšanas programmā, varat iegādāties polises savai īrei vai mājām. Un, ja jūs pērkat māju noteiktā plūdu zonā, hipotēku aizdevēji parasti pieprasa plūdu apdrošināšanu.

Lielākajai daļai plūdu politikas ir noteikts 30 dienu nogaidīšanas periods, tāpēc jūs nevarat gaidīt, kamēr pierakstīsies vētra. Jūs būtu pārāk vēlu.

Kaut arī federālā valdība atbalsta plūdu apdrošināšanu, to veic regulāras apdrošināšanas kompānijas vai pārstāvji. Uzziniet vairāk vietnē floodsmart.gov.

Lielākajai daļai plūdu politikas ir noteikts 30 dienu nogaidīšanas periods, tāpēc jūs nevarat gaidīt, kamēr pierakstīsies vētra.

Atcerieties, ka lietus, stipra vēja vai koka, kas nokritis uz jumta, radītiem ūdens radītiem zaudējumiem sedz standarta mājas vai īres apdrošināšanas polisi. Bet zaudējumi jūsu mājām vai personīgajām mantām, kas rodas paaugstināta gruntsūdeņa dēļ, nekad netiek atlīdzināti, izņemot gadījumus, kad jums ir plūdu apdrošināšana.

Ņemiet vērā arī to, ka, ja jums ir mājas bizness ar inventāru, specializētu aprīkojumu vai klientiem, kuri ienāk jūsu īpašumā, parasti jums ir nepieciešama tirdzniecības politika. Tāpat, ja jūs pārvēršat savu māju par īres, Airbnb vai brīvdienu īpašumu, jums parasti ir nepieciešams papildu nodrošinājums vai saimnieka apdrošināšanas polise.

2. Dažām mantām ir zems pārklājuma ierobežojums

Tāpat kā ne katra katastrofa tiek segta, arī mājas vai īres politika pilnībā attiecas uz visiem personiskās piederības veidiem. Dažas mantas, piemēram, skaidra nauda, ​​nemaz netiek iekārotas. Daudziem citiem ir ierobežojumu ierobežojumi.

Piemēram, rotaslietas, pulksteņi, kažokādas, sudrablietas, elektronika un šaujamieroči parasti ir ierobežoti līdz vienam vai diviem tūkstošiem dolāru. Ja jums ir rotaslietas 10 000 ASV dolāru vērtībā un tās ir pazaudētas vai nozagtas, jūs nākt klajā ar īsu 2000 USD segumu.

Ja jums ir preces, kuru vērtība ir lielāka par seguma maksimālo robežu, varat pievienot apdrošināšanas braucēju, lai iegūtu lielāku segumu. Šis papildinājums ir pazīstams kā jūsu personīgā īpašuma “plānošana”. Tas maksā vairāk, taču tas visdārgākajām precēm piešķir atsevišķu pārklājumu, lai tās varētu aizstāt.

Vēl viena novārtā novērotā aizsardzība, ko jūs saņemat ar īrniekiem un mājas apdrošināšanu, ir tā, ka jūsu mantas tiek segtas ārpus mājas.

Vēl viena novārtā novērotā aizsardzība, ko jūs saņemat ar īrniekiem un mājas apdrošināšanu, ir tā, ka jūsu mantas tiek segtas ārpus mājas. Ja jūsu brīvdienu bagāža tiek nozagta, jūs pazaudējat vērtīgas rotaslietas vai klēpjdators tiek nozagts no automašīnas, to sedz jūsu māju īpašnieki vai īrnieki.

Tāpēc pievērsiet īpašu uzmanību īpašuma ierobežojumiem gan jūsu mājās, gan ārpus tām un apsveriet iespēju pievienot braucēju vai īpašuma grafiku, lai palielinātu segumu, ja tas nepieciešams vērtīgām mantām.

3. Ziniet atšķirību starp faktisko naudas vērtību un aizstāšanas izmaksām.

Var būt nedaudz mulsinoši precīzi zināt, cik daudz naudas jūs saņemat no īrniekiem vai mājas apdrošināšanas prasības. Tāpēc pārliecinieties, ka saprotat dažāda veida politikas, kuras varat iegādāties.

Faktiskais naudas vērtības segums maksā, lai labotu vai aizstātu jūsu īpašumu vai mantu, nepārsniedzot polises ierobežojumus, atskaitot atskaitījumu par nolietojumu. Aprēķins var atšķirties no apdrošinātāja līdz apdrošinātājam. Bet jums jāzina, ka naudas vērtības politika maksā tikai procentuālo daļu no tā, kas jums izmaksātu, ja dotos ārā un iegādātos jaunu preci.

Naudas vērtības segšana ir lētākais variants. Tomēr tas nozīmē, ka, piedzīvojot smagu katastrofu, jūs, iespējams, nesaņemsit pietiekami daudz, lai atjaunotu savu māju vai pilnībā nomainītu personīgās mantas.

Aizstāšanas izmaksu segšana maksā, lai labotu vai aizstātu jūsu īpašumu un mantu, nepārsniedzot polises ierobežojumus, bez atskaitījumiem par nolietojumu. Tas nozīmē, ka jūs saņemsit pietiekami daudz naudas, lai atjaunotu māju ar līdzīgas kvalitātes materiāliem. Vai arī iegādājieties jaunas lietas, lai aizstātu bojātās mantas.

Jā, aizvietojošais segums maksā vairāk nekā naudas vērtība. Bet tas ļautu jums aizstāt zaudēto.

Ir arī garantētas vai paplašinātas nomaiņas izmaksu politikas, kas sniedz jums vēl lielāku aizsardzību. Viņi maksā, lai aizstātu jūsu māju tā, kā tas bija pirms katastrofas, pat ja izmaksas pārsniedz jūsu politikas robežu.

Atcerieties, ka mājas apdrošināšanas polise ir balstīta uz jūsu mājas un visu citu ēku atjaunošanas izmaksām, nevis uz summu, ko esat samaksājis par īpašumu vai tā novērtēto vērtību.

Atcerieties, ka mājas apdrošināšanas polise ir balstīta uz jūsu mājas un visu citu ēku atjaunošanas izmaksām, nevis uz summu, ko esat samaksājis par īpašumu vai tā novērtēto vērtību. Jūs nekad mājas apdrošināšanā neiekļaujat savas zemes vērtību. Atkarībā no jūsu mājas vecuma, atrašanās vietas un stila apdrošinātā vērtība varētu būt daudz augstāka vai zemāka par tās tirgus vērtību.

4. Ir īpaši atskaitīšanas veidi.

Atskaitāms ir summa, kuru esat atbildīgs par apdrošināšanas atlīdzību samaksu. Jo lielāks jūsu pašrisks, jo vairāk jūs varat ietaupīt uz prēmijām. Tāpēc, iegādājoties īrniekus un mājas apdrošināšanu, noteikti saņemiet cenas par dažādām atskaitāmām summām.

Kā jau iepriekš minēju, tādas katastrofas kā vētra, vēja vētra un viesuļvētras parasti sedz standarta īrētāji un mājas apdrošināšana. Tomēr dažās paaugstināta riska teritorijās jums var būt atsevišķi atskaitījumi par postījumiem, ko izraisījušas šīs katastrofas.

Saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta datiem deviņpadsmit štatos un Kolumbijas apgabalā ir viesuļvētras atskaitījumi: Alabamas štatā, Konektikutas štatā, Delaveras štatā, Floridā, Gruzijā, Havaju salās, Luiziānā, Meinas, Merilendas, Masačūsetsas štatā, Misisipē, Ņūdžersijā, Ņujorkā, Ziemeļkarolīnā, Pensilvānijā. , Rodas sala, Dienvidkarolīna, Teksasa, Virdžīnija un Vašingtona DC

Šie īpašie atskaitījumi ir papildu un atsevišķi no parastajiem atskaitījumiem visiem citiem prasījumu veidiem, piemēram, ugunsgrēka vai zādzības gadījumā. Atskaitāmā viesuļvētra attiecas tikai uz viesuļvētras nodarītajiem postījumiem, un vēja negaisa vai vēja / krusas atskaitāms spēks attiecas uz visiem vēja radītiem postījumiem.

Viesuļvētras un vēja atskaitāmās vērtības parasti tiek norādītas procentos, kas var svārstīties no 1% līdz 5% no mājas apdrošinātās vērtības, bet dažos piekrastes rajonos tas var būt pat lielāks. Maksājamā summa ir atkarīga no jūsu apdrošinātās vērtības un notikuma "sprūda".

Piemēram, ja jums ir 3% atskaitāma viesuļvētra un jūsu mājoklis ir apdrošināts par 200 000 USD, jūs esat atbildīgs par pirmajiem 6 000 USD (200 000 USD x 3%) remonta izdevumiem. Tas ir daudz dārgāk nekā maksājot standarta atskaitījumus par USD 500 vai USD 1000.

Dažos štatos viesuļvētras atskaitījumu piemērošanas notikums ir tad, ja 1. kategorijas vētra nodara kaitējumu neatkarīgi no tā, vai tā izraisīja krastmalu vai ne. Citās valstīs slieksnis ir 2. kategorija. Citos gadījumos viesuļvētras samazinājums ir spēkā no brīža, kad tiek izsludināts viesuļvētras pulkstenis vai brīdinājums, līdz 72 stundām pēc tā beigām.

Atskaitāmu viesuļvētru var piemērot tikai vienu reizi katrā viesuļvētras sezonā – no jūnija līdz novembrim.

5. Neatstājiet atlaides uz galda.

Runājot par īres cenu un mājas apdrošināšanu, ir daži faktori, kurus varat kontrolēt, un daži, kurus nevarat. Šeit ir daži ietaupīšanas veidi un tipiskas atlaides, kuras var lūgt:

  • Kompleksa apdrošināšana ir tas, kad no vienas un tās pašas apdrošināšanas kompānijas iegādājaties dažāda veida polises, piemēram, īrniekus vai māju, kā arī automašīnu. Divu vai vairāku polišu pirkšana var palīdzēt samazināt jūsu kopējās izmaksas. Tikai pārliecinieties, ka viena apdrošinātāja apvienotā cena ir mazāka nekā polisu pirkšana atsevišķi no dažādiem apdrošinātājiem.
  • Iepirkšanās apkārt var šķist acīmredzams, bet daudzi cilvēki to nedara. Cenas var ievērojami atšķirties no apdrošinātāja līdz apdrošinātājam. Lai iegūtu vislabāko iespējamo cenu, noteikti salīdziniet to pašu pārklājumu un atskaitījumus.
  • Drošības funkciju uzstādīšana jūsu mājās vai īrē, piemēram, dūmu detektori, trauksmes sistēmas, nebojāti skrūves, vētras slēģi, sagrauj logi vai jumta segums, iespējams, ļaus jums pretendēt uz atlaidēm. Pat nesmēķētāju skaits vai pensionēšanās samazina apdrošinātāju risku, tāpēc noteikti informējiet viņus par visiem faktoriem, kas varētu darboties jūsu labā.
  • Paaugstināt savu atskaitāmību ir vienkāršs veids, kā samazināt prēmiju izmaksas. Vienkārši pārliecinieties, ka prasības gadījumā jūs varētu atļauties to samaksāt. Arī ietaupījumi atšķiras atkarībā no dzīvesvietas un apdrošinātāja, tāpēc saņemiet cenas ar vairākiem scenārijiem.
  • Uzturēt labu kredītvēsturi ir būtiska daudziem jūsu finansiālās dzīves aspektiem, ieskaitot likmes, ko maksājat par māju, īrniekiem un auto apdrošināšanu. Atkarībā no tā, kur dzīvojat, slikta kredīta dēļ jūs varat maksāt dubultā prēmiju, salīdzinot ar izcilu kredītu! Vienīgie štati, kas patlaban mājas apdrošinātājiem aizliedz izmantot kredītus, nosakot likmes, ir Kalifornija, Merilenda un Masačūsetsa
  • Būt lojālam klientam var atmaksāties ar atlaidi. Tomēr neļaujiet tam periodiski iepirkties, lai pārliecinātos, ka joprojām saņemat izdevīgu darījumu.

Nevienam nav patīkami maksāt par mājām vai īrēt polisi, taču katastrofas gadījumā esat zādzības upuris vai iesaistāties tiesas prāvā, apdrošināšana var būt finansiāls glābējspēks.

DAUDZ NAUDAS MEITENI

Lai izveidotu savienojumu sociālajos medijos, vietnē Facebook varat atrast Money Girl un Twitter. Ja jūs jau neesat abonējis Money Girl Podcast apraidi Apple Podcast vai lietotnē Stitcher, abi ir bez maksas un pārliecinieties, ka saņemsit katru jauno nedēļas epizodi, tiklīdz tā tiks publicēta tīmeklī. Izrāde skatāma arī mobilajā lietotnē Spotify! Reģistrējieties bezmaksas naudas jaunumu biļetenam, lai saņemtu padomus par finansēm tieši jūsu iesūtnē.