50/20/30 budžeta noteikuma pārskatīšana


budžeta sastādīšanas noteikumi
Ir desmitiem izvēles iespēju, kad runa ir par budžeta plāniem. Ja jūs joprojām meklējat vai esat pilnīgi jauns budžeta veidošanas jēdziens, ļaujiet man jūs vēlreiz iepazīstināt ar vecām budžeta sastādīšanas pamatnostādnēm: noteikums 50/20/30. Lai arī tā ir klasika, tai ir jauns izskats, īpaši caur mūsdienu amerikāņu finanšu perspektīvu.

Trīs kategorijas un to saturs

50/20/30 noteikums sadala mājokli trīs lielās izdevumu kategorijās – fiksētās izmaksas, finanšu mērķi un elastīgi tēriņi. Šeit ir saraksts ar to, ko katrs satur.

  • Fiksētās izmaksas (50%) – Tie ir jūsu izdzīvošanai vissvarīgākie izdevumi, kas katru mēnesi neatšķiras: hipotēka, īre, transportlīdzekļa apmaksa un komunālie maksājumi. Dažās versijās ir arī nebūtiski ikmēneša abonementi, jo tiem ir vajadzīgas ikmēneša saistības un summa nemainās, ja vien neizvēlaties pārtraukt to darbību.
  • Finanšu mērķi (20%) – Šajā kategorijā ietilpst visi ikmēneša maksājumi un iemaksas, lai uzlabotu finanšu stāvokli: 401K un citi pensiju konti (no ienākumiem, kas aplikti ar nodokļiem pēc nodokļu nomaksas), papildu maksājumi par kredītkaršu parādu vai studentu aizdevumiem, ārkārtas fonda izveidošana un uzkrājumu mērķi, piemēram, iemaksa mājām vai izglītības finansēšanai.
  • Elastīgi tēriņi (30%) – Šajā kategorijā ietilpst izdevumi, kas katru mēnesi atšķiras: pārtikas preces, gāze, ēdināšana, iepirkšanās, hobiji un izklaide.

Daži plusi, daži mīnusi

Viena no labākajām vadlīnijas 50/20/30 iezīmēm ir tās vienkāršība. Mikropārvaldībai nav desmitiem kategoriju, taču darbs tiks paveikts. Tas ir lielisks sākumpunkts ikvienam, it īpaši, ja jūs nekad neesat apstājies apskatīt lielāku tēriņu par jūsu tēriņiem.

Neskatoties uz to, plāns var nederēt visiem. Uzturot nemainīgas izmaksas zem 50% un ietaupot 20%, pašreizējos apstākļos daudziem cilvēkiem varētu nebūt sasniedzams. No otras puses, daži konsultanti domā, ka plānam vajadzētu būt vairāk kā 50/30/20 – ietaupīt vairāk un mazāk atstāt elastīgiem tēriņiem. Šajā sakarā, izvēloties minimālistiskāku dzīves veidu (mazāka māja, vecākas automašīnas), iespējams samazināt fiksētās izmaksas krietni zem 50%, īpaši to cilvēku vidū, kuru ienākumi ir lielāki par vidējiem. Lai arī jūs izvēlaties to apskatīt, 50/20/30 noteikums vislabāk tiek raksturots nevis kā stingrs budžets, bet gan par noderīgu vadlīnija.

budžeta noteikumsKā izmantot 50/20/30 šodienas finanšu ainavā

Samaziniet fiksētās izmaksas
Finanšu eksperti iesaka, ka jūsu fiksētās dzīves izmaksas nepārsniedz 50% no jūsu ienākumiem, taču – pateicoties milzīgajām hipotēkām, vairākiem transportlīdzekļiem un strauji augošajai īrei – daudziem amerikāņiem šī summa būs lielāka. Uzziniet, kādu procentuālo daļu no jūsu ienākumiem patērē fiksētie izdevumi, pēc tam noskaidrojiet veidus, kā tos samazināt: refinansējiet savu māju, veiciet sarunas par zemākām procentu likmēm vai arī katru gadu nepērciet jaunus transporta līdzekļus. Ja šajā kategorijā iekļaujat abonementus, uzziniet, cik to var samazināt vai atcelt – žurnāli, filmu klubi, kabelis vai satelīts, internets, datu plāni, dalība sporta zālē.

Meklējiet veidus, kā vairāk tērēt saviem finanšu mērķiem

Fiksēto izmaksu samazināšana ļaus jums novirzīt lielākus ienākumus uzkrājumu un citu finanšu mērķu sasniegšanai. Varbūt šobrīd jūs tikko ietaupāt 5%, bet pat nelielas izmaiņas var mainīt. Mūsu sabiedrībā, kas ir apgrūtināta ar parādiem, var būt arī grūti izvēlēties starp parāda nomaksu un uzkrāšanu pensijai, it īpaši, ja esat jauns un pensijas vecums vēl ir tālu. Atcerieties: jo vairāk jūs ieguldīsit pensijas kontos, kad būsit jauns (gan pirms nodokļu nomaksas, gan pēc nodokļu nomaksas), jo vairāk to apvienos (tas attiecas arī uz augsta ienesīguma krājkontiem). Pat ja jūsu uzmanības centrā ir parāds, turpiniet dot savu ieguldījumu pensijas un uzkrājumu veidošanā. Likvidējot nedrošo parādu, izmantojiet kādreizējos maksājumu līdzekļus, lai palielinātu pensijas un uzkrājumu iemaksas.

Esiet kontrolētāks, izmantojot elastīgus tēriņus

Jūs, iespējams, nekad nevarēsit pilnībā paredzēt visas kategorijas, kurās tiek izmantoti elastīgi tēriņi, taču, jo vairāk varēsit kontrolēt, jo tuvāk jūs iegūsit 30% ar 20% un ietaupīsiet vairāk nākotnes mērķu sasniegšanai, tērējot mazāk tūlītējām vajadzībām . Mēģiniet ierobežot, cik daudz ēdat ārpus mājas vai apmeklējat filmas, un izmantojiet atlīdzību kartes, degvielas punktus, kuponus un atlaides, lai regulāri samazinātu pārtikas preču un gāzes rēķinu.

Tas var būt pamata, taču, ja sekojat šiem padomiem, 50/20/30 noteikums varētu būt tikai rīks, kas palīdz jums atbrīvoties no parādiem un uzlabot jūsu finanšu izredzes.

Šī ir vēl viena pieeja – uz izmaksām vērsts budžets

Ikviens ir atšķirīgs, tāpēc jums varētu būt noderīgi ievērot stingrāku tikai skaidras naudas vai “bez kauliem” budžetu, lai atgūtu finanses uz pareizā ceļa. To sauc par “personīgām” finansēm iemesla dēļ – divi budžeti neizskatīsies vienādi.

Tomēr jums joprojām ir jānosaka ienākumi no šāda veida budžeta veidošanas sistēmas. Kaut arī šis solis māca jums parādīt, kā dzīvot savos resursos un izvairīties no parāda radīšanas, galvenā uzmanība tiek pievērsta izmaksu samazināšanai. Citiem vārdiem sakot, liekot finanses diētai.

Apskatīsimies – nevienam nepatīk ievērot diētu, pat ja tas ir viņu pašu labā. Mūsu attiecības ar naudu dara prasa disciplīnas pasākumus, bet, ja tas ir vienīgais veids, kā mēs skatāmies uz partnerību, var būt grūti pieturēties pie plāna, tāpat kā ir grūti samazināt kalorijas vai noteiktus ēdienus uz jebkuru laika periodu (kā notiks šī Jaunā gada izšķirtspēja) ?). Tāpēc daudzi uztura speciālisti un treneri iesaka atstāt “uztura mentalitāti” un tās ierobežojošos veidus citai pieejai: iemācīties baudīt jaunus ēdienus, ēst saprātīgi un koncentrēties uz tā mērķa gala mērķi, kāds mēs vēlētos, lai būtu mūsu veselība un fiziskā sagatavotība.

Izmantojot budžetu, jūs varat izmantot to pašu pieeju, vispirms nosakot, ko jūs gribu jūsu budžets izskatās tā vietā, kā to nosaka jūsu pašreizējie ienākumi.

Ir grūti saprast, kā tas darbojas, ja vien to neizrakstāt. Mērķis nav panākt, lai viss ietilptu noteiktā apjomā, tāpēc pagaidām rezervējiet ienākumus un vienkārši pierakstiet izdevumu un uzkrājumu kategorijas un summas, kuras vēlaties tur atrasties. Tad apskatiet savus ikmēneša ienākumus. Kāda ir atšķirība starp šo summu un jūsu “ideālajiem” izdevumiem? Vai tie ir daži simti dolāru, vai daži tūkstoši? Ko jūs varētu reāli darīt, lai iegūtu vairāk ienākumu un pārvarētu šo plaisu?

Šīs pieejas galvenā priekšrocība ir tā, ka tā motivē un dod iespēju. Tā vietā, lai vienmēr koncentrētos uz griešana naudu, tas pārvērš uzmanību uz veidošana naudu ar mērķi sasniegt mūsu mērķus un dzīvot saskaņā ar mūsu pamatvērtībām – galvenajiem finanšu motivētājiem.

Protams, ir daži piesardzības vārdi. Ja ideālais budžets, kas vērsts uz izdevumiem, pārsniedz mūsu pašreizējos ienākumus, tas nav attaisnojums dzīvot pāri saviem līdzekļiem. Otrkārt, ja tajā nav ietverts atbilstošs ietaupījumu līmenis (gudri, 20%), tas ātri varētu izraisīt dzīvesveida inflāciju. Un arī tas nav labs mūsu finansiālajai veselībai.

Apsveriet iespēju izmantot uz izmaksām vērstu pieeju, lai izveidotu nelielu redzējumu par nākamo gadu. Varbūt tā būs tikai nepieciešamā motivācija, lai mērķētu uz jautru blakusdarbu, pieprasītu pelnītu paaugstinājumu vai sāktu meklēt jums piemērotāku amatu vai karjeru.

Kāda ir jūsu pieeja budžeta veidošanai un kā tā ietekmē jūsu motivāciju un perspektīvas?

Redaktora piezīme: Esmu sācis izsekot savus īpašumus caur personīgo kapitālu. Pagaidām es tikai izmantoju bezmaksas pakalpojumu, un man vairs nav jāpiesakās visos dažādajos kontos, lai vilktu numurus. Ar vienu ekrānu, kurā tiek parādīti visi mani aktīvi, ir daudz vieglāk izdomāt, kad man jāveic līdzsvara līdzsvars vai kur es eju uz finansiālās neatkarības ceļa.

Viņi izstrādāja šo diezgan lielisko 401K maksu analizatoru, kas parādīs, vai maksājat pārāk daudz nodevu, kā arī Investīciju pārbaudes rīku, lai palīdzētu noteikt, vai jūsu aktīvu sadalījums atbilst jūsu riska profilam. Platformas reģistrācija burtiski prasa dažas minūtes, un to var izmantot bez maksas, sekojot šai saitei šeit. Tiem, kas mēģina veidot bagātības, ir vērts apskatīt personisko kapitālu.